Nordea tarjoaa asuntolaina-asiakkailleen mahdollisuuden lyhennysjouston käyttöön. Lyhennysjousto antaa mahdollisuuden muuttaa asuntolainan lyhennyksiä vapaasti omien tarpeiden mukaan. Vähintään korot on aina maksettava. Lyhennysjouston määrä voi olla enintään 10% lainan määrästä. Lyhennysjouston voi ottaa uuteen tai vanhaan lainaan ja sen solmiminen on maksutonta.
Kävin vaimoni kanssa solmimassa lyhennysjoustosopimuksen pankissa erikseen jo reilu vuosi sitten. Alun perin halusin hankkia sopimuksen erityisesti yllättävien kulujen tai isomman pörssiromahduksen varalle ylimääräisiä osakeostoja varten. Kuitenkin elokuussa havahduin siihen, että Bank Norwegian tarjoaa tällä hetkellä talletustililleen jopa 1,75% korkoa ilman nostorajoituksia. Totesin välittömästi, että vähintä mitä voimme tehdä on ottaa käyttöön Nordean lyhennysjousto ja siirtää lainanlyhennyksistä vapautuva pääoma Bank Norwegianin talletustilille. Käytössämme oleva lyhennysjouston määrä on 9400 euroa. Asuntolainamme kokonaiskorko on tällä hetkellä 0,44%, joten tällä korkotasolla veivaus on todellakin järkevää.
Asuntolainalla vivuttaminen - suunnitelmani
Pienen pohdinnan jälkeen päätin kuitenkin tehdä seuraavanlaisen suunnitelman. Otamme koko 9400 € suuruisen lyhennysjouston käyttöömme 600€/kk vauhdilla, kunnes koko lyhennysjoustomahdollisuus on käytetty. Tuosta vapautuvasta pääomasta puolet, eli 300€ sijoitetaan Bank Norwegianin talletustilille ja puolet sijoitetaan ylimääräisenä eränä osakkeisiin sijoitussuunnitelmamme allokaation mukaisesti. Lyhennysjousto on tällöin käytännössä käytetty noin 15 kuukauden kuluttua. Tämän jälkeen ajattelin siirtää Bank Norwegianin tilille kerätyt talletukset 300€/kk vauhdilla osakkeisiin. Tällä menettelyllä saamme sijoitettua edullisella lainarahalla 9400 euroa 30 kuukauden aikana osakkeisiin samalla ajallisesti hajauttaen. Suunnitelma voi toki muuttua tai muokkautua mahdollisen pörssiromahduksen tai korkojen nousun myötä.
Asuntolainamme määrä on tällä hetkellä noin 87000 euroa ja nykyisellä korkotasolla laina on maksettu pois noin 11 vuoden kuluttua. Olen miettynyt, että lyhennysjouston käytön päättyessä pyytäisin pankeilta tarjousta nykyisen laina-ajan pidentämisestä 11 vuodesta takaisin yli 20 vuoteen. Tämä siis etenkin, mikäli korkotaso pysyy edelleen alhaisena. Näin ollen voisin sijoittaa tuon vapautuvan pääoman osakkeisiin velkavipua ja mahdollisesti alhaista korkoa hyödyntäen. Erillistä sijoituslainaa on vaikeaa saada yhtä alhaisella korolla.
Velalla sijoittamisessa on aina riskinsä, mutta mielestäni tämä suunnitelma on melko varovainen. Ehkä suunnitelma voisi jopa olla rohkeampikin, mutta lähdetään tällä liikkeelle.