Säästäminen lapselle aloitettu

Kirjoitin viime heinäkuussa, että tarkoituksenani on aloittaa rahastosäästäminen myös pienelle pojallemme noin 1000€ summalla vuosittain. Loin tuolloin itselleni neljäkohtaisen listan toimenpiteistä, jotka minun tulisi suorittaa viime vuoden loppuun mennessä.

1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme. 

Avasin pojallemme tilin kivijalkapankin sijaan S-Pankista sen vuoksi, että pojallemme maksettavat osuusmaksun korot maksetaan S-tilille. S-tili on pojallemme maksuton. Lisäksi oman tilin avaaminen pojallemme helpottaa lahjoitusmäärien seurantaa. Mahdollistahan on lahjoittaa toiselle henkilölle alle 4000€ verovapaasti kolmen vuoden välein.

2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.

Tehty. Tilit avattu sekä Nordnetiin että Seligsoniin.

3. Teen kaksi kertaa vuodessa pojallemme 500€ sijoituksen rahastoihin ja ETF-tuotteisiin.

Loppujen lopuksi päätin yksinkertaistaa pojallemme tehtävää säästösuunnitelmaa melko kovalla kädellä. Tulin siihen tulokseen, että koska kuukausittainen säätösumma on hyvin pieni ja sijoitushorisontti hyvin pitkä teen poikamme sijoitukset ainoastaan iSharesin MSCI Core World ETF-indeksirahastoon, jonka kulut (TER) ovat vain 0,20% vuodessa. Nordnetin kuukausisäästämisen kautta rahasto-osuuksien ostaminen on ilmaista. 

Jätin siis alkuperäisestä suunnitelmasta poiketen sijoitusten ulkopuolelle Nordnetin superrahastot sekä Seligsonin Global Top 25 ja Global Top Pharma – rahastot. Tämä osin sen vuoksi, että muuten poikamme sijoituksista olisi tullut melkoinen tilkkutäkki suhteessa vuosittain sijoitettavaan kokonaissummaan. Lisäksi olisin voinut tehdä sijoituksia vain kaksi kertaa vuodessa mikä olisi loppujen lopuksi minulle työläämpää, kuin yhden jatkuvan kuukausisäästösopimuksen tekeminen, jonka jälkeen sijoitusten hankinta rullaa itsestään, kunhan pidän vain huolen, että Nordnetin tilillä on riittävästi rahaa.

Harkitsen vielä sitä, että tulisiko minun sijoittaa poikamme sijoituksista noin 10% verran Isharesin MSCI Core Emerging Markets ETF:ään (TER 0,25%). Tällöin tulisin hajauttaneeksi koko maailmaan, enkä vain kehittyneisiin markkinoihin. Toisaalta ajallisesti menisi 10 vuotta ennen kuin kehittyviin markkinoihin sijoitettu summa edes ylittäisi 1000€.

Tähän mennessä sijoituksia pojallemme on tehty seuraavasti:

5.1.2015 iShares Core World ETF 4kpl 34,35€ kpl

5.2.2015 iShares Core World ETF 2kpl 36,45€ kpl

5.3.2015 iShares Core World ETF 2kpl 38,74€ kpl

Hankinta-arvo yhteensä 287,78€

Markkina-arvo yhteensä 319,76€, tuotto-% 11,11 (19.3.2015 tilanne)

4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet 10:stä S-ryhmän osuuskunnasta.

Tulin hankkineeksi pojallemme jäsenyyksiä vain viidestä parhaiten osuusmaksun korkoa maksavasta S-osuuskunnasta. Tarkoitus kyllä oli hankkia jäsenyydet kaikista kymmenestä parhaiten maksavasta osuuskunnasta, mutta tämä taisi jäädä puolitiehen lähinnä sen vuoksi, että ymmärtääkseni jäsenyyksien avaaminen pojallemme vaatii molempien vanhempien läsnäolon samanaikaisesti ja olimme liian kiireisiä yhteisillä kauppareissullamme koko syksyn ajan, että olisimme saaneet jäsenyydet avattua kaikkiin tavoitteenamme olleisiin osuuskuntiin. Olen kuitenkin tyytyväinen, että kerkesimme avaamaan jäsenyydet edes noihin viiteen osuuskuntaan ennen vuodenvaihdetta. Ehkä tämä vuosi riittää loppujen viiden jäsenyyden avaamiseen :)

Avasimme jäsenyydet siis seuraaviin osuuskuntiin (osuusmaksun korko 2014 sulkeissa):

Keski-Pohjanmaan Osuuskauppa (20€)

Etelä-Pohjanmaan osuuskauppa (15€)

Pohjois-Karjalan Osuuskauppa (12€)

Etelä-Karjalan Osuuskauppa (10€)

Turun Osuuskauppa (10€)

Harmi, että ensimmäisten sijoitusten tekeminen pojallemme venähti tämän vuoden alkuun asti, mutta eipä tuolla varmaankaan 18 vuoden ajanjaksolla tule olemaan juurikaan merkitystä. Kokonaisuutena olen kuitenkin tällä hetkellä varsin tyytyväinen siitä, että säästäminen pojallemme on nyt aloitettu ja ETF-kuukausisäästäminen on käynnissä. Pientä hiontaa suunnitelmiin on mahdollista tehdä jatkossa, mikäli se tuntuu tarpeelliselta.

Onkohan vielä jotain, mitä minun tulisi muistaa ottaa huomioon sijoittaessani lapselleni?

Säästäminen Lapselle

Olen luvannut itselleni pyrkiväni siihen, että olen läsnä lapseni elämässä mahdollisimman paljon pienestä pitäen. Sen lisäksi, että pyrin olemaan läsnäoleva ja hyvä isä haluan turvata myös lapseni taloudellisen tulevaisuuden. Lapsemme ei vielä pitkään aikaan arvosta eikä ymmärrä rahan merkitystä, eikä tarvitsekaan. Opiskeltuani sijoittamiseen liittyviä asioita keväästä alkaen aikaisempaa enemmän olen tullut siihen tulokseen, että aika on monesti sijoittajan paras ystävä. Mitä aikaisemmin sijoittamisen ja säästämisen ymmärtää aloittaa niin sitä kauemmin korkoa korolle -efekti tekee työtä puolestasi. Mikä olisikaan otollisempi aika aloittaa osakesijoittamista kuin heti syntymän jälkeen. Tällöin aika kerkeää tekemään parhaimmillaan työtä ensimmäisille sijoitetuille euroille hyvin, hyvin pitkään.

Olen näin ollen vaimoni kanssa päättänyt aloittaa rahastosäästämisen esikoisellemme. Tavoitteenamme on kerryttää lapsellemme pientä pesämunaa oman elämän aloittamista helpottamaan sitten joskus kaukana tulevaisuudessa. Toivottavasti pystymme myös tätä kautta opettamaan lapsellemme järkevän rahan käytön taitoa ja pitkäjänteisyyttä sekä suunnitelmallisuutta. Nyt voin sanoa, että ainakin itse olisin toivonut, että minulle olisi joskus joku opettanut niitä rahankäyttöön ja sijoittamiseen liittyviä asioita, joihin olen nyt perehtynyt. Tamä olisi mielellään voinut tapahtua ennen 18 vuoden ikää, mutta viimeistään ennen 30 vuoden ikää, toisin kuin nyt!

Kirjasin itselleni ylös ne konkreettiset toimenpiteet, jotka tulen suorittamaan ennen vuodenvaihdetta rahastosäästämisen aloittamiseksi pojallemme:

1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme. 

Kaikki pojallemme tehtävät lahjoitukset siirretään ensin kyseiselle tilille ja vasta sen jälkeen lahjoitukset sijoitetaan eri rahastoihin ja etf-tuotteisiin. Oma tili avataan pojalle sen vuoksi, että näin on helppo seurata lahjoitusten määrää vuosien varrella ja tarvittaessa esittää tiedot verottajalle. Yksi henkilö voi lahjoittaa pojallemme korkeintaan 3999€ / 3v aikana verovapaasti. Tämä tarkoittaa käytännössä 111€ kuukaudessa.

2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.

Sijoitan poikamme varoja vain ja ainoastaan osakerahastoihin, koska sijoitushorisontti siintää kaukana tulevaisuudessa. Perinteisten indeksirahastojen lisäksi mukana on myös kaksi iSharesin ETF-tuotetta, joihin on mahdollista sijoittaa Nordnetin kuukausisäästämisen kautta. Molemmat tuotteet on valittu Seligsonin vastaavien indeksirahastojen tilalle erittäin alhaisten kulujen vuoksi. Kehittyvien markkinoiden ETF:n TER on 0,25% ja S&P 500 ETF:n TER on 0,07%. Ehkä huonoin puoli näissä ETF-tuotteissa on se, että jokaisen erän myymisestä aiheutuu 15€ kustannus, joka tarkoittaa sitä, ettei aivan pieniä määriä kannata myydä kerrallaan. Muutoin kaupankäyntikulut nousevat turhan suuriksi.

3. Teen kaksi kertaa vuodessa 500€ sijoituksen pojallemme seuraaviin rahastoihin ja ETF-tuotteisiin:

RAHASTOSIJOITUKSET POJALLE	painotukset			kulut %
sijoitettava summa / 6. kk välein	500			TKA
Aasia - Seligson	11	55 €		0,51
Eurooppa - Seligson	17	85 €		0,55
Top 25 Brands - Seligson	12	60 €		0,62
Top 25 Pharma - Seligson	5	25 €		0,62
iShares Core MSCI Emerging Markets ETF	12	60 €		0,4	*	TKA on arvio
iShares S&P 500 - B UCITS ETF	26,5	133 €		0,22	*	TKA on arvio
P-Amerikka - Seligson	4,5	23 €		0,46
Suomi - Nordnet superrah.	3	15 €		0
Norja - Nordnet superf.	3	15 €		0
Tanska - Nordnet superf.	3	15 €		0
Ruotsi - Nordnet superf.	3	15 €		0
painotusten summa	100			0,3820	kokonaiskulut prosenttia

Sijoitusajan ollessa hyvin pitkä on erityisen tärkeää valita kuluiltaan mahdollisimman edullisia ja odotusarvoltaan pitkäikäisiä tuotteita. Tarkoituksenamme on siis lahjoittaa pojallemme vuosittain 1000€ eli kuukausittain noin 83€ ja tuo summa on tarkoitus sijoittaa matalakuluisiin osakerahastoihin ja ETF-tuotteisiin. Lahjoittamista on tarkoitus jatkaa siihen asti, että poikamme täyttää 18 vuotta. Mikäli olemme onnekkaita ja saamme lisää jälkikasvua on tarkoituksena aloittaa vastaava rahastosäästäminen myös esikoisen sisaruksille.

Mitä tämä tarkoittaa pitkässä juoksussa? Kyseisillä 0,38% kokonaiskuluilla (TKA) ja 8%-tuotto-odotuksella laskettuna pojallamme olisi laskennallisesti 18 vuotiaana säästössä 37 400€. Mikäli poikamme ei sijoittaisi rahastoihin enää lisää rahaa täytettyään 18 vuotta, mutta ei myöskään nostaisi rahastoista varallisuutta pois tarkoittaisi tämä sitä, että hänellä olisi 58 vuotiaana 706 000€ ja 65 vuotiaana 1 180 000 € eläkesäästöjä. Nämä summat siis kertyisivät ensimmäisten 18 vuoden aikana tehdyn 83€ kuukausittaisen tai 21€ viikoittaisen säästämisen myötä. Näissä laskelmissa ei ole otettu inflaatiota eikä verotusta huomioon. Pienikin heitto 8%-tuotto-odotuksessa tekee myös satojen tuhansien eurojen eron pitkän tähtäimen tuottoon, mutta nämä laskelmat osoittavat hyvin suuntaa-antavasti millainen merkitys pienelläkin lapselle tehtävällä säästämisellä voi olla pitkässä juoksussa.

Varallisuutena 37400€ on sellainen, että laskennallisesti poikamme voisi myös esimerkiksi myydä 999€ (2,7% rahastopääomasta 18v kuluttua) edestä parhaiten tuottaneita rahasto-osuuksia verovapaasti vuosittain loputtomiin siten, että laskennallisesti pääoma jatkaisi silti kasvuaan. Eihän tuo summana ole kummoinen, mutta muistan opiskelijana 83€ riittäneen yllättävänkin hyvin pastaan ja tonnikalaan :) Todennäköisimmin tuo koko summa tulee pojan toimesta kuitenkin käytettyä uusiin 19" xomg-super-über alumiinivanteisiin jos on isäänsä tullut, mutta toivottavasti osaan valistaa jälkikasvuani rahaan liittyvissä asioissa omia vanhempiani paremmin.

Suoriin osakeomistuksiin verrattuna osingot uudelleensijoittavien rahastojen etuna on pojan kohdalla myös se, että holdatessa ne eivät tuota osinkojen muodossa mitään, eivätkä näin ollen vaikuta esimerkiksi pojan mahdollisiin tuleviin opintotukiin lainkaan.

4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet seuraavista S-ryhmien osuuskunnista vuoden 2014 tietojen perusteella ennen vuodenvaihdetta:

Viimeisenä muttei vähäisimpänä vähäriskisimmät, mutta todennäköisesti samalla tuottoisimmat sijoitukset pojallemme. Kyseessä siis S-ryhmän jäsenyydet 9:stä osuusmaksun korkoja parhaiten maksavasta S-osuuskaupasta. Sijoitetulle pääomalle nämä tarjoavat jopa 11,9% verovapaan tuoton vuosittain. Mikäli vastaavaan tuottoon haluaisi päästä esimerkiksi osakkeilla, tulisi tuoton ennen veroja olla 16 prosenttia!

Osuuskauppa, liittymismaksu ja osuusmaksun korko 2014

Osuuskauppa KPO	100 €	20,00 €	20 %
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa	100 €	15,00 €	15 %
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa	100 €	12,00 €	12 %
Etelä-Karjalan Osuuskauppa	100 €	10,00 €	10 %
Osuuskauppa Hämeenmaa	100 €	10,00 €	10 %
Osuuskauppa Suur-Savo	100 €	10,00 €	10 %
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO	100 €	10,00 €	10 %
Turun Osuuskauppa	100 €	10,00 €	10 %
Varuboden-Osla	100 €	10,00 €	10 %

Otan ajatuksia tai kehitysideoita mielelläni vastaan lapsemme säästämissuunnitelmaan liittyen. Olen varma, että lapsemmekin kiittää mahdollisista vinkeistä hieman myöhemmin.

Kuva: Stuart Miles/FreeDigitalPhotos.net