17. heinäkuuta 2014

Säästäminen Lapselle

Olen luvannut itselleni pyrkiväni siihen, että olen läsnä lapseni elämässä mahdollisimman paljon pienestä pitäen. Sen lisäksi, että pyrin olemaan läsnäoleva ja hyvä isä haluan turvata myös lapseni taloudellisen tulevaisuuden. Lapsemme ei vielä pitkään aikaan arvosta eikä ymmärrä rahan merkitystä, eikä tarvitsekaan. Opiskeltuani sijoittamiseen liittyviä asioita keväästä alkaen aikaisempaa enemmän olen tullut siihen tulokseen, että aika on monesti sijoittajan paras ystävä. Mitä aikaisemmin sijoittamisen ja säästämisen ymmärtää aloittaa niin sitä kauemmin korkoa korolle -efekti tekee työtä puolestasi. Mikä olisikaan otollisempi aika aloittaa osakesijoittamista kuin heti syntymän jälkeen. Tällöin aika kerkeää tekemään parhaimmillaan työtä ensimmäisille sijoitetuille euroille hyvin, hyvin pitkään.

Olen näin ollen vaimoni kanssa päättänyt aloittaa rahastosäästämisen esikoisellemme. Tavoitteenamme on kerryttää lapsellemme pientä pesämunaa oman elämän aloittamista helpottamaan sitten joskus kaukana tulevaisuudessa. Toivottavasti pystymme myös tätä kautta opettamaan lapsellemme järkevän rahan käytön taitoa ja pitkäjänteisyyttä sekä suunnitelmallisuutta. Nyt voin sanoa, että ainakin itse olisin toivonut, että minulle olisi joskus joku opettanut niitä rahankäyttöön ja sijoittamiseen liittyviä asioita, joihin olen nyt perehtynyt. Tamä olisi mielellään voinut tapahtua ennen 18 vuoden ikää, mutta viimeistään ennen 30 vuoden ikää, toisin kuin nyt!

Kirjasin itselleni ylös ne konkreettiset toimenpiteet, jotka tulen suorittamaan ennen vuodenvaihdetta rahastosäästämisen aloittamiseksi pojallemme:

1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme. 
Kaikki pojallemme tehtävät lahjoitukset siirretään ensin kyseiselle tilille ja vasta sen jälkeen lahjoitukset sijoitetaan eri rahastoihin ja etf-tuotteisiin. Oma tili avataan pojalle sen vuoksi, että näin on helppo seurata lahjoitusten määrää vuosien varrella ja tarvittaessa esittää tiedot verottajalle. Yksi henkilö voi lahjoittaa pojallemme korkeintaan 3999€ / 3v aikana verovapaasti. Tämä tarkoittaa käytännössä 111€ kuukaudessa.

2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.
Sijoitan poikamme varoja vain ja ainoastaan osakerahastoihin, koska sijoitushorisontti siintää kaukana tulevaisuudessa. Perinteisten indeksirahastojen lisäksi mukana on myös kaksi iSharesin ETF-tuotetta, joihin on mahdollista sijoittaa Nordnetin kuukausisäästämisen kautta. Molemmat tuotteet on valittu Seligsonin vastaavien indeksirahastojen tilalle erittäin alhaisten kulujen vuoksi. Kehittyvien markkinoiden ETF:n TER on 0,25% ja S&P 500 ETF:n TER on 0,07%. Ehkä huonoin puoli näissä ETF-tuotteissa on se, että jokaisen erän myymisestä aiheutuu 15€ kustannus, joka tarkoittaa sitä, ettei aivan pieniä määriä kannata myydä kerrallaan. Muutoin kaupankäyntikulut nousevat turhan suuriksi.

3. Teen kaksi kertaa vuodessa 500€ sijoituksen pojallemme seuraaviin rahastoihin ja ETF-tuotteisiin:


RAHASTOSIJOITUKSET POJALLE
painotukset

kulut %


sijoitettava summa / 6. kk välein
500


TKA


Aasia - Seligson
11
55 €

0,51


Eurooppa - Seligson
17
85 €

0,55


Top 25 Brands - Seligson
12
60 €

0,62


Top 25 Pharma - Seligson
5
25 €

0,62


iShares Core MSCI Emerging Markets ETF
12
60 €

0,4
*
TKA on arvio
iShares S&P 500 - B UCITS ETF
26,5
133 €

0,22
*
TKA on arvio
P-Amerikka - Seligson
4,5
23 €

0,46


Suomi - Nordnet superrah.
3
15 €

0


Norja - Nordnet superf.
3
15 €

0


Tanska - Nordnet superf.
3
15 €

0


Ruotsi - Nordnet superf.
3
15 €

0


painotusten summa
100


0,3820
kokonaiskulut prosenttia


Sijoitusajan ollessa hyvin pitkä on erityisen tärkeää valita kuluiltaan mahdollisimman edullisia ja odotusarvoltaan pitkäikäisiä tuotteita. Tarkoituksenamme on siis lahjoittaa pojallemme vuosittain 1000€ eli kuukausittain noin 83€ ja tuo summa on tarkoitus sijoittaa matalakuluisiin osakerahastoihin ja ETF-tuotteisiin. Lahjoittamista on tarkoitus jatkaa siihen asti, että poikamme täyttää 18 vuotta. Mikäli olemme onnekkaita ja saamme lisää jälkikasvua on tarkoituksena aloittaa vastaava rahastosäästäminen myös esikoisen sisaruksille.

Mitä tämä tarkoittaa pitkässä juoksussa? Kyseisillä 0,38% kokonaiskuluilla (TKA) ja 8%-tuotto-odotuksella laskettuna pojallamme olisi laskennallisesti 18 vuotiaana säästössä 37 400€. Mikäli poikamme ei sijoittaisi rahastoihin enää lisää rahaa täytettyään 18 vuotta, mutta ei myöskään nostaisi rahastoista varallisuutta pois tarkoittaisi tämä sitä, että hänellä olisi 58 vuotiaana 706 000€ ja 65 vuotiaana 1 180 000 € eläkesäästöjä. Nämä summat siis kertyisivät ensimmäisten 18 vuoden aikana tehdyn 83€ kuukausittaisen tai 21€ viikoittaisen säästämisen myötä. Näissä laskelmissa ei ole otettu inflaatiota eikä verotusta huomioon. Pienikin heitto 8%-tuotto-odotuksessa tekee myös satojen tuhansien eurojen eron pitkän tähtäimen tuottoon, mutta nämä laskelmat osoittavat hyvin suuntaa-antavasti millainen merkitys pienelläkin lapselle tehtävällä säästämisellä voi olla pitkässä juoksussa.

Varallisuutena 37400€ on sellainen, että laskennallisesti poikamme voisi myös esimerkiksi myydä 999€ (2,7% rahastopääomasta 18v kuluttua) edestä parhaiten tuottaneita rahasto-osuuksia verovapaasti vuosittain loputtomiin siten, että laskennallisesti pääoma jatkaisi silti kasvuaan. Eihän tuo summana ole kummoinen, mutta muistan opiskelijana 83€ riittäneen yllättävänkin hyvin pastaan ja tonnikalaan :) Todennäköisimmin tuo koko summa tulee pojan toimesta kuitenkin käytettyä uusiin 19" xomg-super-über alumiinivanteisiin jos on isäänsä tullut, mutta toivottavasti osaan valistaa jälkikasvuani rahaan liittyvissä asioissa omia vanhempiani paremmin.

Suoriin osakeomistuksiin verrattuna osingot uudelleensijoittavien rahastojen etuna on pojan kohdalla myös se, että holdatessa ne eivät tuota osinkojen muodossa mitään, eivätkä näin ollen vaikuta esimerkiksi pojan mahdollisiin tuleviin opintotukiin lainkaan.

4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet seuraavista S-ryhmien osuuskunnista vuoden 2014 tietojen perusteella ennen vuodenvaihdetta:
Viimeisenä muttei vähäisimpänä vähäriskisimmät, mutta todennäköisesti samalla tuottoisimmat sijoitukset pojallemme. Kyseessä siis S-ryhmän jäsenyydet 9:stä osuusmaksun korkoja parhaiten maksavasta S-osuuskaupasta. Sijoitetulle pääomalle nämä tarjoavat jopa 11,9% verovapaan tuoton vuosittain. Mikäli vastaavaan tuottoon haluaisi päästä esimerkiksi osakkeilla, tulisi tuoton ennen veroja olla 16 prosenttia!
Osuuskauppa, liittymismaksu ja osuusmaksun korko 2014
Osuuskauppa KPO 100 € 20,00 € 20 %
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa 100 € 15,00 € 15 %
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa 100 € 12,00 € 12 %
Etelä-Karjalan Osuuskauppa 100 € 10,00 € 10 %
Osuuskauppa Hämeenmaa 100 € 10,00 € 10 %
Osuuskauppa Suur-Savo 100 € 10,00 € 10 %
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO 100 € 10,00 € 10 %
Turun Osuuskauppa 100 € 10,00 € 10 %
Varuboden-Osla 100 € 10,00 € 10 %





Otan ajatuksia tai kehitysideoita mielelläni vastaan lapsemme säästämissuunnitelmaan liittyen. Olen varma, että lapsemmekin kiittää mahdollisista vinkeistä hieman myöhemmin.

Kuva: Stuart Miles/FreeDigitalPhotos.net


4 kommenttia:

  1. Kunnioitettava suunnitelma, itsekin olen pohtinut aika lailla vastaavaa: http://herkuillepersopiensijoittaja.blogspot.fi/2014/07/miten-sijoittaa-lapsen-varallisuus.html

    Muutoin suunnitelmanne vaikuttaa perusteelliselta, ja osakepainotus järkevältä, mutta itse yksinkertaistaisin tuota hieman. Jättäisin ETF:fät pois (niissä on tosiaan myyntiin jne. liittyviä kuluja) ja tekisin saman vain rahastojen kautta. Samoin ehkä tiputtaisin Seligsonin brandeja tai lääkepuolta pois tai vähemmälle.

    Peruste tähän on se, että en ole vakuuttunut voitteko pitää lahjoitustahtia yllä. Jos lapsia tulee lisää, menotkin kasvavat (nimimerkki kokemusta on). Eli helposti lahjoitettava summa pienenee kun lahjan saajien määrä kasvaa.

    Etenkin ETF:fät voivat olla ongelma jos niiden arv ei ole kovinkaan suuri - "ulosotto" maksaa turhan paljon.

    Mutta toisaalta - oma suunnitelmani on ihan yhtä monimutkainen. Puolisoni sanoi siihen joo, jos yksinkertaistat vähän. Eli oikeastaan puhun tässä puolison suulla :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos paljon kommenteistasi ja näkemyksistäsi!

      Olet oikeassa siinä, että ETF:ien myyminen ei ole yhtä helppoa kuin rahastojen. Tai niitä ei ole niin kannattavaa myydä kovin pienissä erissä myynneistä syntyvien kustannusten vuoksi. Kuitenkin, mikäli vaihdan nuo ETF:t vastaaviin rahastoihin, niin kokonaiskulut (TKA) nousevat 0,38%:sta 0,53%:iin. Kahdeksantoista vuoden aikana tämä tarkoittaa 567€ lisää kustannuksia, jolloin kokonaiskuluihin menisi yhteensä 2048€. Tuo säästö on mielestäni sellainen, että minun kannattaa siihen pyrkiä huolimatta siitä, että myymisestä saattaa aikanaan aiheutua hieman ylimääräisiä kuluja.

      Ehkäpä myymistä suurempi ongelma saattaa olla niiden sijoituskohteiden tai -tuotteiden valinta, jotka ovat vielä parinkymmenen vuodenkin päästä edelleen elinvoimaisia. Tämä olisi verotukselliselta kannalta ja korkoa korolle efektin katkeamattomuuden kannalta erityisen tärkeää. Mikäli joku rahasto- tai tuote päätetään lakkauttaa vuosien varrella, niin minulle aiheutuu mahdollisista pakkomyynneistä aivan ylimääräisiä veroseuraamuksia myyntivoittojen verotuksesta, sillä joutuisin sijoittamaan varat kuitenkin uudelleen uusiin indeksituotteisiin.

      Toisin sanoen mikäli varmuudella tietäisin mitkä tuotteet ovat elossa vielä yli 20 vuoden päästä, valitsisin todennäköisesti ne käyttööni. Historia puhuu tältä osin monen Seligsonin rahaston puolesta, joista vanhimmat ovat olleen käytössä yli 15 vuotta. Nuo ETF:t tuntuvat syntyvän ja kuolevan paljon tiheämpään tahtiin.

      Tuolla suunnittelemallani hajautuksella sijoituksistani noin 50% menisi Seligsonin rahastoihin ja 50% ETF:iin ja Nordnetin superrahastoihin. Kai tuokin on sitten eräänlaista hajauttamista.

      Varmasti perheemme menot tulevat kasvamaan nykyisestä, mikäli onnistumme saamaan perheenlisäystä. Pyrin silti pitämään kiinni siitä, että säästämme kaikille lapsille vähintään tuon 1000€ vuodessa tilanteessa kuin tilanteessa. Karsimme ennemmin omasta 6000€ säästötavoitteestamme kuin lapsien säästötavoitteesta, mikäli talous menee oikein tiukalle. Totta on, että koskaan ei voi tietää mitä tulevaisuus tuo tullessaan ja vaikka nyt näyttää siltä, että kykenemme näihin säästöihin, niin melkoisella varmuudella tiukempia taloudellisia aikoja tulee vielä eteen vuosien varrella.

      Listallani on melko paljon eri tuotteita, mutta koska pyrin löytämään juurikin ne edullisimmat indeksirahastot omasta maantieteellisestä ja toimialakohtaisesta allokaatiostani kiinni pitäen, niin tällainen määrä tuotteita näyttää tällä hetkellä lähes väistämättömältä. Toki tulisin mielelläni toimeen hieman vähemmilläkin määrillä, jos saisin ne samoin kokonaiskuluin.

      Helpoimmalla pääsisi varmasti mikäli valitsisi Nordnetin kuukausisäästämisen piiristä kaksi ETF:ää:
      noin 90% painolla iShares MSCI World UCITS ETF (Acc), TER 0,40%, (TKA arvioni 0,50%)
      ja
      noin 10% painolla iShares Core MSCI Emerging Markets ETF, TER 0,25%, (TKA arvioni 0,40%)

      Näillä kahdella saisi käytännössä hajautettua koko maailmaan suhteellisen pienillä kokonaiskuluilla melko vaivattomasti.

      Tässä kerkeää vielä hetken tuumailemaan, sillä noiden tilien avaamisessakin menee hetki - tai näin kesäkaudella ehkä toinenkin.

      Tuo sinun suunnitelmasi näyttää hyvältä. Ei kai näissä mitään yhtä ainoaa oikeaa tapaa ole tehdä asioita, mutta tietyt asiat kannattaa ottaa suunnitelmissa huomioon. Tärkein päätös on säästämisen aloittaminen. Onnea ja menestystä sinulle ja perheellesi ja hyvää kesän jatkoa! Nautitaan keleistä nyt kun niitä on tarjolla! =)

      Poista
  2. Hei! Olen miettinyt sijoittamisen aloittamista aluksi noin 5000 euron summalla ja epäilen pystyväni kasvattamaan tätä vuosittain noin 3000 eurolla seuraavan viiden vuoden ajan. Olen 21-vuotias ja olen aloittamassa juuri korkeakouluopintoni. Mitä mieltä olet, kuinka hyvin lapsellesi suunnittelemasi sijoitusallokaatio sopisi minulle? Mitä muuttaisit ja miksi? Olen valmis sijoittamaan vähintään 10 vuoden tähtäimellä eteenpäin.

    Olen perehtymässä aiheen pariin ja jos osaisit ehdottaa rahastosijoittamiseen liittyvää kirjallisuutta, olisin erittäin tyytyväinen!

    P.S Ymmärrän vastuuvapauslausekkeesi täysin, enkä siis ole hakemassa muuta kuin alustavia neuvoja omaan sijoitusprojektiini ;)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei! Kiitos viestistäsi. Vastaaminen kesti hieman, sillä olen ollut lomareissulla perheen kanssa ja autuaan onnellisesti sähköisten laitteiden tavoittamattomissa.

      Kysymykseesi liittyen en näe mitään syytä miksei lapselleni tekemä suunnitelma sopisi oikein hyvin sinullekin. Olen pyrkinyt laatimaan suunnitelmaa nimenomaan siten, että se palvelee pitkäjänteistä sijoittamista. Mitään yhtä oikeaa ratkaisuahan ei ole olemassa, vaan jokaisen tulee tehdä itselleen omanlaisensa sijoitussuunnitelma, jota lähtee noudattamaan.

      Itselleni riittää keskimääräinen osakemarkkinoilta saatava vuosittainen tuotto ja passiivisten indeksirahastojen ja ETF-rahastojen etuna on laaja hajauttaminen pienillä kuukausittaisilla sijoitussummilla sekä verotehokkuus osingot uudelleen sijoittavien tuotteiden kohdalla. Pitkäaikaisissa osingot uudelleen sijoittavissa tuotteissa on myös mahdollista päästä hyötymään 40%-hankintameno-olettamasta, jonka avulla maksettujen verojen osuutta on mahdollista hilata alaspäin normaalista 30% myyntivoittojen verotuksesta.

      Uskon, että yhdistelemällä Seligsonin passiivisia indeksirahastoja ja täydentämällä niitä uusilla Nordnetin kuukausisäästämisen piirissä olevilla iSharesin ETF-rahastoilla pääset kuluiltaan hyvin edulliseen lopputulokseen. Itse olen päätynyt yllä olevaan yhdistelmään ja olen tällä hetkellä melko tyytyväinen viimeisten kuukausien aikana lisääntyneeseen ETF-tarjontaan, jonka avulla on ollut mahdollista hilata kokonaiskustannuksia entistä alemmas.

      Sanoisin, että yleisesti ottaen kannattaa siis pyrkiä pitämään kulut mahdollisimman alhaisina, hajauttaa ostot ajallisesti sekä siirtää verotus mahdollisimman pitkälle tulevaisuuteen. Passiivisten rahastojen etuna on myös se, ettei sinulta kulu sijoitussuunnitelman tehtyäsi juurikaan aikaa osakemarkkinoiden seuraamiseen, vaan voit käyttää ajan johonkin muuhun hyödyllisempään tai sitten muuten vain johonkin muuhun 

      Suosittelen lukemaan vaikka ensimmäiseksi esimerkiksi Marko Erolan Paras Sijoitus – kirjan, joka on hyvä ja helppolukuinen vaihtoehto ensimmäiseksi sijoituskirjaksi.

      Olet herännyt sijoittamiseen hyvissä ajoin, joten siinä mielessä sinulla on hyvä lähtökohtatilanne edessäsi. Nyt vain perehtymään lisää aiheeseen ja suosittelen käyttämään sijoitussuunnitelman tekemiseen oikeasti hieman aikaa sekä kirjoittamaan suunnitelman ylös johonkin itsellesi muistiin. Suunnitelmaa ei kuitenkaan kannata hieroa loputtomiin, vaan melko nopeasti ryhtyä myös toimeen, sillä aika on sijoittajan paras ystävä. Onnea ja menestystä!

      Poista