17. heinäkuuta 2014

Säästäminen Lapselle

Olen luvannut itselleni pyrkiväni siihen, että olen läsnä lapseni elämässä mahdollisimman paljon pienestä pitäen. Sen lisäksi, että pyrin olemaan läsnäoleva ja hyvä isä haluan turvata myös lapseni taloudellisen tulevaisuuden. Lapsemme ei vielä pitkään aikaan arvosta eikä ymmärrä rahan merkitystä, eikä tarvitsekaan. Opiskeltuani sijoittamiseen liittyviä asioita keväästä alkaen aikaisempaa enemmän olen tullut siihen tulokseen, että aika on monesti sijoittajan paras ystävä. Mitä aikaisemmin sijoittamisen ja säästämisen ymmärtää aloittaa niin sitä kauemmin korkoa korolle -efekti tekee työtä puolestasi. Mikä olisikaan otollisempi aika aloittaa osakesijoittamista kuin heti syntymän jälkeen. Tällöin aika kerkeää tekemään parhaimmillaan työtä ensimmäisille sijoitetuille euroille hyvin, hyvin pitkään.

Olen näin ollen vaimoni kanssa päättänyt aloittaa rahastosäästämisen esikoisellemme. Tavoitteenamme on kerryttää lapsellemme pientä pesämunaa oman elämän aloittamista helpottamaan sitten joskus kaukana tulevaisuudessa. Toivottavasti pystymme myös tätä kautta opettamaan lapsellemme järkevän rahan käytön taitoa ja pitkäjänteisyyttä sekä suunnitelmallisuutta. Nyt voin sanoa, että ainakin itse olisin toivonut, että minulle olisi joskus joku opettanut niitä rahankäyttöön ja sijoittamiseen liittyviä asioita, joihin olen nyt perehtynyt. Tamä olisi mielellään voinut tapahtua ennen 18 vuoden ikää, mutta viimeistään ennen 30 vuoden ikää, toisin kuin nyt!

Kirjasin itselleni ylös ne konkreettiset toimenpiteet, jotka tulen suorittamaan ennen vuodenvaihdetta rahastosäästämisen aloittamiseksi pojallemme:

1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme. 
Kaikki pojallemme tehtävät lahjoitukset siirretään ensin kyseiselle tilille ja vasta sen jälkeen lahjoitukset sijoitetaan eri rahastoihin ja etf-tuotteisiin. Oma tili avataan pojalle sen vuoksi, että näin on helppo seurata lahjoitusten määrää vuosien varrella ja tarvittaessa esittää tiedot verottajalle. Yksi henkilö voi lahjoittaa pojallemme korkeintaan 3999€ / 3v aikana verovapaasti. Tämä tarkoittaa käytännössä 111€ kuukaudessa.

2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.
Sijoitan poikamme varoja vain ja ainoastaan osakerahastoihin, koska sijoitushorisontti siintää kaukana tulevaisuudessa. Perinteisten indeksirahastojen lisäksi mukana on myös kaksi iSharesin ETF-tuotetta, joihin on mahdollista sijoittaa Nordnetin kuukausisäästämisen kautta. Molemmat tuotteet on valittu Seligsonin vastaavien indeksirahastojen tilalle erittäin alhaisten kulujen vuoksi. Kehittyvien markkinoiden ETF:n TER on 0,25% ja S&P 500 ETF:n TER on 0,07%. Ehkä huonoin puoli näissä ETF-tuotteissa on se, että jokaisen erän myymisestä aiheutuu 15€ kustannus, joka tarkoittaa sitä, ettei aivan pieniä määriä kannata myydä kerrallaan. Muutoin kaupankäyntikulut nousevat turhan suuriksi.

3. Teen kaksi kertaa vuodessa 500€ sijoituksen pojallemme seuraaviin rahastoihin ja ETF-tuotteisiin:


RAHASTOSIJOITUKSET POJALLE
painotukset

kulut %


sijoitettava summa / 6. kk välein
500


TKA


Aasia - Seligson
11
55 €

0,51


Eurooppa - Seligson
17
85 €

0,55


Top 25 Brands - Seligson
12
60 €

0,62


Top 25 Pharma - Seligson
5
25 €

0,62


iShares Core MSCI Emerging Markets ETF
12
60 €

0,4
*
TKA on arvio
iShares S&P 500 - B UCITS ETF
26,5
133 €

0,22
*
TKA on arvio
P-Amerikka - Seligson
4,5
23 €

0,46


Suomi - Nordnet superrah.
3
15 €

0


Norja - Nordnet superf.
3
15 €

0


Tanska - Nordnet superf.
3
15 €

0


Ruotsi - Nordnet superf.
3
15 €

0


painotusten summa
100


0,3820
kokonaiskulut prosenttia


Sijoitusajan ollessa hyvin pitkä on erityisen tärkeää valita kuluiltaan mahdollisimman edullisia ja odotusarvoltaan pitkäikäisiä tuotteita. Tarkoituksenamme on siis lahjoittaa pojallemme vuosittain 1000€ eli kuukausittain noin 83€ ja tuo summa on tarkoitus sijoittaa matalakuluisiin osakerahastoihin ja ETF-tuotteisiin. Lahjoittamista on tarkoitus jatkaa siihen asti, että poikamme täyttää 18 vuotta. Mikäli olemme onnekkaita ja saamme lisää jälkikasvua on tarkoituksena aloittaa vastaava rahastosäästäminen myös esikoisen sisaruksille.

Mitä tämä tarkoittaa pitkässä juoksussa? Kyseisillä 0,38% kokonaiskuluilla (TKA) ja 8%-tuotto-odotuksella laskettuna pojallamme olisi laskennallisesti 18 vuotiaana säästössä 37 400€. Mikäli poikamme ei sijoittaisi rahastoihin enää lisää rahaa täytettyään 18 vuotta, mutta ei myöskään nostaisi rahastoista varallisuutta pois tarkoittaisi tämä sitä, että hänellä olisi 58 vuotiaana 706 000€ ja 65 vuotiaana 1 180 000 € eläkesäästöjä. Nämä summat siis kertyisivät ensimmäisten 18 vuoden aikana tehdyn 83€ kuukausittaisen tai 21€ viikoittaisen säästämisen myötä. Näissä laskelmissa ei ole otettu inflaatiota eikä verotusta huomioon. Pienikin heitto 8%-tuotto-odotuksessa tekee myös satojen tuhansien eurojen eron pitkän tähtäimen tuottoon, mutta nämä laskelmat osoittavat hyvin suuntaa-antavasti millainen merkitys pienelläkin lapselle tehtävällä säästämisellä voi olla pitkässä juoksussa.

Varallisuutena 37400€ on sellainen, että laskennallisesti poikamme voisi myös esimerkiksi myydä 999€ (2,7% rahastopääomasta 18v kuluttua) edestä parhaiten tuottaneita rahasto-osuuksia verovapaasti vuosittain loputtomiin siten, että laskennallisesti pääoma jatkaisi silti kasvuaan. Eihän tuo summana ole kummoinen, mutta muistan opiskelijana 83€ riittäneen yllättävänkin hyvin pastaan ja tonnikalaan :) Todennäköisimmin tuo koko summa tulee pojan toimesta kuitenkin käytettyä uusiin 19" xomg-super-über alumiinivanteisiin jos on isäänsä tullut, mutta toivottavasti osaan valistaa jälkikasvuani rahaan liittyvissä asioissa omia vanhempiani paremmin.

Suoriin osakeomistuksiin verrattuna osingot uudelleensijoittavien rahastojen etuna on pojan kohdalla myös se, että holdatessa ne eivät tuota osinkojen muodossa mitään, eivätkä näin ollen vaikuta esimerkiksi pojan mahdollisiin tuleviin opintotukiin lainkaan.

4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet seuraavista S-ryhmien osuuskunnista vuoden 2014 tietojen perusteella ennen vuodenvaihdetta:
Viimeisenä muttei vähäisimpänä vähäriskisimmät, mutta todennäköisesti samalla tuottoisimmat sijoitukset pojallemme. Kyseessä siis S-ryhmän jäsenyydet 9:stä osuusmaksun korkoja parhaiten maksavasta S-osuuskaupasta. Sijoitetulle pääomalle nämä tarjoavat jopa 11,9% verovapaan tuoton vuosittain. Mikäli vastaavaan tuottoon haluaisi päästä esimerkiksi osakkeilla, tulisi tuoton ennen veroja olla 16 prosenttia!
Osuuskauppa, liittymismaksu ja osuusmaksun korko 2014
Osuuskauppa KPO 100 € 20,00 € 20 %
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa 100 € 15,00 € 15 %
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa 100 € 12,00 € 12 %
Etelä-Karjalan Osuuskauppa 100 € 10,00 € 10 %
Osuuskauppa Hämeenmaa 100 € 10,00 € 10 %
Osuuskauppa Suur-Savo 100 € 10,00 € 10 %
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO 100 € 10,00 € 10 %
Turun Osuuskauppa 100 € 10,00 € 10 %
Varuboden-Osla 100 € 10,00 € 10 %





Otan ajatuksia tai kehitysideoita mielelläni vastaan lapsemme säästämissuunnitelmaan liittyen. Olen varma, että lapsemmekin kiittää mahdollisista vinkeistä hieman myöhemmin.

Kuva: Stuart Miles/FreeDigitalPhotos.net


16. heinäkuuta 2014

Tulot/Menot Kesäkuu 2014

Tulo- ja menoseurannan tarkoituksena on pitää kirjaa perheemme tuloista ja menoista kuukausittain. Tavoitteenani on sijoittaa kuukausittain reilu 10% perheemme nettotuloista eli vähintään 500€ passiivisiin indeksirahastoihin erikseen tehdyn sijoitussuunnitelman mukaisesti. Perheemme menot heilahtelevat kuukausittain melkoisesti ja näin ollen pyrimme pitämään noin puolentoista kuukauden tulojen verran rahaa puskurina käyttötilillämme.




Tulot Kesäkuu 2014 

Palkkatulot/hoitotuki 6122€
Lapsilisät 104€
S-bonus toukokuulta 50€
S-maksutapaetu 4€
---------------------------
Kokonaistulot 6280€


Menot Kesäkuu 2014

Asuntolaina 914€
Ruoka 702€
Kulutustavarat 556€
Auto 393€
Hoitovastike 172€
Moottoripyörä 137€
Internet/puhelinliittymät/netflix/spotify 79€
Liikunta/harrastukset 60€
Sähkö 42€
Koira 35€ 
Apteekki 30€

------------------------------
Kokonaismenot 3121€

Kesäkuussa menopuoli rauhoittui parin riehakkaamman kuukauden jälkeen, eikä ylimääräisiä menoja ollut juuri lainkaan. Lomarahoista johtuen säästöön jäi kesäkuussa poikkeuksellisen hyvin rahaa. Kesäkuun säästöprosentiksi muodostui huima 50,30%. Pitää tosin huomioida, että huhti-toukokuusta ei jäänyt säästöön latin latia. Edellisten kolmen kuukauden säästöprosentti näyttää nyt kesäkuun ansiosta lukemaa 19,53%, joten edellisten kolmen kuukauden tulojen ja menojen perusteella kykenemme sijoittamaan jatkossakin 500€ indeksirahastoihin kuukausittain.

Tarkastellaan menoja vielä hieman tarkemmin. Ruokaan meni kesäkuussakin rahaa melkoisesti, vaikkei toukokuun lukemiin nyt yllettykään. Suurista ruokakuluista johtuen olemme asioineet viimeaikoina Lidlissä hieman aiempaa useammin. Pitää seurata minkälainen vaikutus tällä on perheemme ruokakustannuksiin jatkossa.

Kulutustavaroiden kulut pitävät sisällään erilaisia perheelle/ystäville annettuja lahjoja vajaan 200€ edestä sekä välttämättömiä laajennussarjoja pinnasänkyyn sekä syöttötuoliin, sillä poikamme kasvaa melkoista vauhtia. Autoon liittyvät kulut koostuivat vakuutusmaksusta 205€ sekä bensoista 188€. Moottoripyörän vakuutuksiin kului 137€. Sekä auton että moottoripyörän vakuutukset erääntyvät maksettavaksi neljä kertaa vuodessa.

Perheemme puhelin- ja internetkulut näyttävät vakiintuneen tuohon 75€-80€ haarukkaan kolmen kuukauden seurannan perusteella. Sähköyhtiön vaihto tapahtui kesäkuun alussa, joten 42€ sähkölasku on viimeinen maksusuoritus vanhalle sähköyhtiölle.

2014 säästöprosentit:

* huhtikuu: 1,4%
* toukokuu: -1,9% 

* kesäkuu: 50,30%

Kehityssuunta on siis selkeästi oikea, mutta suurella todennäköisyydellä kesäkuun säästöprosentti lyö nyt sellaisen lukeman pöytään lomarahojen ansiosta, etten usko meidän pääsevän vastaavaan lukemaan enää loppuvuoden aikana. Olen kuitenkin toiveikas, että kykenisimme säästämään loppuvuonna keskimäärin noin 20% nettotuloistamme.

Periaatteessa asuntolainan lyhennyksen voisi laskea mukaan säästöihin, mutta ainakin vielä toistaiseksi tulen laskemaan sen mukaan asumiskustannuksiin. Tiedä sitten kumpi olisi "oikeampi tapa" toimia.

Kuva: PhotoAtelier - You Never Gave Me Your Money


2. heinäkuuta 2014

Sijoitusten Tilanne 07/2014

Purosta Virraksi

Ajattelin päivittää perheemme säästöjen ja sijoitusten tilanteen näkyviin kesä-heinäkuun vaihteesta. Toimikoon tämä samalla lähtötilanteena sijoitusvarallisuuden karttumiselle uuden sijoitussuunnitelman mukaisesti. Tulen päivittämään tiedot jatkossa ehkä pari kolme kertaa vuodessa, sillä sijoitushorisontin ollessa kaukana tulevaisuudessa en koe, että päivittämiseen on tarvetta ainakaan sen useammin.

Kuten olen aiemmin maininnut, aloitin osakesijoittamisen vuonna 2011 ja suurimman osan osakehankinnoistani teinkin tuolloin. Viimeisimmät osakehankinnat tein tämän vuoden alussa. Osakkeita en ole koko aikana myynyt lainkaan. Nyt jälkikäteen on helppo sanoa, etteivät osakehankintani välttämättä menneet ihan parhaalla mahdollisella tavalla. Mikäli nyt myisin osakesalkkuni tyhjäksi, olisi tuotto suurinpiirtein +/- 0€, osingot ja verotus huomioiden. Tosin jälleen kerran on vaikea nähdä tulevaan ja tämä katsaus on tehty vasta keskimäärin noin 3v hankintojen jälkeisestä tilanteesta, joten mitä vain voi tapahtua tulevaisuudessa. On kuitenkin mahdollista, että myyn osakesijoituksiani hiljalleen pois, sillä ne eivät noudata nykyistä sijoitussuunnitelmaani. Toisaalta nämä hankinnat toimivat hyvänä muistutuksena minulle alussa tekemistäni virheistä sijoittamisen haasteellisessa maailmassa. Tämän vuoden osalta olen jo käyttänyt hyödyksi alle 1000€ verovapaan myyntivoiton osuuden, joten tuskin tulen tänä vuonna enää myymään osakkeita pois.


OSAKETILANNE 27.6.2014
MÄÄRÄ
KURSSI
ARVO €
% SALKUSTA
Fortum Corporation
120
19,64
2 356,80
23,50 %
Sampo Plc A
50
37,03
1 851,50
18,46 %
PKC Group Oyj
70
20,97
1 467,90
14,64 %
YIT Corporation
125
8,32
1 040,00
10,37 %
TeliaSonera AB
180
5,345
962,10
9,59 %
Kesko Corporation B
30
29,18
875,40
8,73 %
Nordic Mining
6 077
0,11956
726,85
7,25 %
Rautaruukki Corporation
64
10,3
659,20
6,57 %
Talvivaara Mining Company Plc
1 015
0,072
72,98
0,73 %
Nokia Corporation
3
5,58
16,74
0,17 %


YHTEENSÄ
10 029,47

Osakesalkun arvo on siis noin 10 000€ tällä hetkellä. Pari lottolappua tuolta on löydettävissä, tosin toinen tuskin vetää kovinkaan pitkälle enää. Näin ollen viimeisenä lottolappuna toimii Nordic Mining. En tulisi varmastikaan nyt enää tekemään vastaavaa sijoitusta Nordic Miningiin, mutta kun osakkeet on jo hankittu, niin todennäköisesti katson loppuun asti mihin tuo kuponki vie, ihan mielenkiinnosta.

Hieman haastellista ja epäkäytännöllistä sijoitustemme seuraamisesta tekee se, että sijoituksemme osakkeisiin ja rahastoihin ovat usealla eri tilillä vaimoni kanssa. Vuoden 2011-2014 välillä sijoitin myös hieman Seligsonin rahastoihin ilman mitään sen kummempaa suunnitelmaa. Tässä alla niiden rahastosijoitusten tämänhetkinen tilanne:




kpl
Markkina-arvo
Hankinta-arvo
Muutos €
Muutos %
Rahastosalkku yhteensä

3 506,42
3 285,00
221,42
6,74






Korkorahastot

2 169,94
2 160,00
9,94
0,46
Euro-obligaatio (A) 
40,4671
146,33
140,00
6,33
4,52
Euro Corporate Bond (A) 
1,0893
20,49
20,00
0,49
2,44
Rahamarkkinarahasto AAA (A) 
799,9680
2 003,12
2 000,00
3,12
0,16
Osakerahastot

1 336,48
1 125,00
211,48
18,80
Eurooppa Indeksirahasto (A) 
31,0670
75,36
70,00
5,36
7,66
Global Top 25 Brands (A) 
22,0092
113,79
100,00
13,79
13,79
Kehittyvät markkinat (A) 
12,3655
122,39
120,00
2,39
1,99
Suomi Indeksirahasto (A) 
43,3199
228,46
170,00
58,46
34,39
Global Top 25 Pharmaceuticals (A) 
2,7572
55,09
50,00
5,09
10,18
Phoebus (A) 
9,1823
365,88
300,00
65,88
21,96
Aasia Indeksirahasto (A) 
20,7841
92,70
90,00
2,70
3,00
Pohjois-Amerikka Indeksirahasto (A) 
20,4373
282,81
225,00
57,81
25,69


Suurin osa yllä olevista sijoituksista on kiinni lyhyen koron rahastossa, joka toimii ns. hätävarana tai lisäkassana suotuisten ostohetkien yllättäessä. Yllä olevat hankinnat on siis tehty ennen sijoitussuunnitelman laatimista.

Viimeisenä huhtikuussa 2014 tehdyn sijoitussuunnitelman mukaisten rahastosijoitusten tilanne.




kpl
Markkina-arvo
Hankinta-arvo
Muutos €
Muutos %
Rahastosalkku yhteensä

1 196,15
1 149,00
47,15
4,10






Korkorahastot

24,61
24,00
0,61
2,53
Euro-obligaatio (A) 
3,4097
12,33
12,00
0,33
2,75
Euro Corporate Bond (A) 
0,6527
12,28
12,00
0,28
2,31
Osakerahastot

1 171,54
1 125,00
46,54
4,14
Eurooppa Indeksirahasto (A) 
140,3075
340,34
330,00
10,34
3,13
Global Top 25 Brands (A) 
23,0106
118,96
114,00
4,96
4,36
Kehittyvät markkinat (A) 
14,4730
143,25
138,00
5,25
3,81
Suomi Indeksirahasto (A) 
12,2730
64,73
63,00
1,73
2,74
Global Top 25 Pharmaceuticals (A) 
3,1681
63,30
60,00
3,30
5,50
Aasia Indeksirahasto (A) 
22,6269
100,92
96,00
4,92
5,13
Pohjois-Amerikka Indeksirahasto (A) 
24,5729
340,03
324,00
16,03
4,95


Tämän seurannan ja uuden sijoitussuunnitelman aloittamisen lähtökohtatilanteessa osake- rahastosijoitustemme arvo on näin ollen yhteensä 14732€. Osakepaino on vielä tällä hetkellä turhan suuri ja korkorahastoissa myös liikaa painoa, mutta tässä kohtaa voi kai sanoa, että aika korjaa.

Sijoitushorisontti on asetettu kauas ja usko on kova siihen, että vajaan 30 vuoden päästä meillä olisi nyt aloitetulla vauhdilla vähintään 500 000 € säästöjä kasassa pientä lisäeläkettä varten. Voi tietysti olla, että rahat tulevat käyttöön aikaisemminkin, kun ei tiedä mihin elämä vie. Pääasia on kuitenkin pistää edes se 10% perheemme tuloista sukanvarteen tulevaisuutta varten ja seurata samalla alkaako purosta muodostua aikanaan vuolas virta.

Kuva: heiwa4126 - stream