Olen luvannut itselleni pyrkiväni siihen, että olen läsnä lapseni elämässä mahdollisimman paljon pienestä pitäen. Sen lisäksi, että pyrin olemaan läsnäoleva ja hyvä isä haluan turvata myös lapseni taloudellisen tulevaisuuden. Lapsemme ei vielä pitkään aikaan arvosta eikä ymmärrä rahan merkitystä, eikä tarvitsekaan. Opiskeltuani sijoittamiseen liittyviä asioita keväästä alkaen aikaisempaa enemmän olen tullut siihen tulokseen, että aika on monesti sijoittajan paras ystävä. Mitä aikaisemmin sijoittamisen ja säästämisen ymmärtää aloittaa niin sitä kauemmin korkoa korolle -efekti tekee työtä puolestasi. Mikä olisikaan otollisempi aika aloittaa osakesijoittamista kuin heti syntymän jälkeen. Tällöin aika kerkeää tekemään parhaimmillaan työtä ensimmäisille sijoitetuille euroille hyvin, hyvin pitkään.
Olen näin ollen vaimoni kanssa päättänyt aloittaa rahastosäästämisen esikoisellemme. Tavoitteenamme on kerryttää lapsellemme pientä pesämunaa oman elämän aloittamista helpottamaan sitten joskus kaukana tulevaisuudessa. Toivottavasti pystymme myös tätä kautta opettamaan lapsellemme järkevän rahan käytön taitoa ja pitkäjänteisyyttä sekä suunnitelmallisuutta. Nyt voin sanoa, että ainakin itse olisin toivonut, että minulle olisi joskus joku opettanut niitä rahankäyttöön ja sijoittamiseen liittyviä asioita, joihin olen nyt perehtynyt. Tamä olisi mielellään voinut tapahtua ennen 18 vuoden ikää, mutta viimeistään ennen 30 vuoden ikää, toisin kuin nyt!
Kirjasin itselleni ylös ne konkreettiset toimenpiteet, jotka tulen suorittamaan ennen vuodenvaihdetta rahastosäästämisen aloittamiseksi pojallemme:
1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme.
Kaikki pojallemme tehtävät lahjoitukset siirretään ensin kyseiselle tilille ja vasta sen jälkeen lahjoitukset sijoitetaan eri rahastoihin ja etf-tuotteisiin. Oma tili avataan pojalle sen vuoksi, että näin on helppo seurata lahjoitusten määrää vuosien varrella ja tarvittaessa esittää tiedot verottajalle. Yksi henkilö voi lahjoittaa pojallemme korkeintaan 3999€ / 3v aikana verovapaasti. Tämä tarkoittaa käytännössä 111€ kuukaudessa.
2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.
Sijoitan poikamme varoja vain ja ainoastaan osakerahastoihin, koska sijoitushorisontti siintää kaukana tulevaisuudessa. Perinteisten indeksirahastojen lisäksi mukana on myös kaksi iSharesin ETF-tuotetta, joihin on mahdollista sijoittaa Nordnetin kuukausisäästämisen kautta. Molemmat tuotteet on valittu Seligsonin vastaavien indeksirahastojen tilalle erittäin alhaisten kulujen vuoksi. Kehittyvien markkinoiden ETF:n TER on 0,25% ja S&P 500 ETF:n TER on 0,07%. Ehkä huonoin puoli näissä ETF-tuotteissa on se, että jokaisen erän myymisestä aiheutuu 15€ kustannus, joka tarkoittaa sitä, ettei aivan pieniä määriä kannata myydä kerrallaan. Muutoin kaupankäyntikulut nousevat turhan suuriksi.
3. Teen kaksi kertaa vuodessa 500€ sijoituksen pojallemme seuraaviin rahastoihin ja ETF-tuotteisiin:
RAHASTOSIJOITUKSET POJALLE
|
painotukset
|
kulut %
| ||||
sijoitettava summa / 6. kk välein
|
500
|
TKA
| ||||
Aasia - Seligson
|
11
|
55 €
|
0,51
| |||
Eurooppa - Seligson
|
17
|
85 €
|
0,55
| |||
Top 25 Brands - Seligson
|
12
|
60 €
|
0,62
| |||
Top 25 Pharma - Seligson
|
5
|
25 €
|
0,62
| |||
iShares Core MSCI Emerging Markets ETF
|
12
|
60 €
|
0,4
|
*
|
TKA on arvio
| |
iShares S&P 500 - B UCITS ETF
|
26,5
|
133 €
|
0,22
|
*
|
TKA on arvio
| |
P-Amerikka - Seligson
|
4,5
|
23 €
|
0,46
| |||
Suomi - Nordnet superrah.
|
3
|
15 €
|
0
| |||
Norja - Nordnet superf.
|
3
|
15 €
|
0
| |||
Tanska - Nordnet superf.
|
3
|
15 €
|
0
| |||
Ruotsi - Nordnet superf.
|
3
|
15 €
|
0
| |||
painotusten summa
|
100
|
0,3820
|
kokonaiskulut prosenttia
|
Sijoitusajan ollessa hyvin pitkä on erityisen tärkeää valita kuluiltaan mahdollisimman edullisia ja odotusarvoltaan pitkäikäisiä tuotteita. Tarkoituksenamme on siis lahjoittaa pojallemme vuosittain 1000€ eli kuukausittain noin 83€ ja tuo summa on tarkoitus sijoittaa matalakuluisiin osakerahastoihin ja ETF-tuotteisiin. Lahjoittamista on tarkoitus jatkaa siihen asti, että poikamme täyttää 18 vuotta. Mikäli olemme onnekkaita ja saamme lisää jälkikasvua on tarkoituksena aloittaa vastaava rahastosäästäminen myös esikoisen sisaruksille.
Mitä tämä tarkoittaa pitkässä juoksussa? Kyseisillä 0,38% kokonaiskuluilla (TKA) ja 8%-tuotto-odotuksella laskettuna pojallamme olisi laskennallisesti 18 vuotiaana säästössä 37 400€. Mikäli poikamme ei sijoittaisi rahastoihin enää lisää rahaa täytettyään 18 vuotta, mutta ei myöskään nostaisi rahastoista varallisuutta pois tarkoittaisi tämä sitä, että hänellä olisi 58 vuotiaana 706 000€ ja 65 vuotiaana 1 180 000 € eläkesäästöjä. Nämä summat siis kertyisivät ensimmäisten 18 vuoden aikana tehdyn 83€ kuukausittaisen tai 21€ viikoittaisen säästämisen myötä. Näissä laskelmissa ei ole otettu inflaatiota eikä verotusta huomioon. Pienikin heitto 8%-tuotto-odotuksessa tekee myös satojen tuhansien eurojen eron pitkän tähtäimen tuottoon, mutta nämä laskelmat osoittavat hyvin suuntaa-antavasti millainen merkitys pienelläkin lapselle tehtävällä säästämisellä voi olla pitkässä juoksussa.
Varallisuutena 37400€ on sellainen, että laskennallisesti poikamme voisi myös esimerkiksi myydä 999€ (2,7% rahastopääomasta 18v kuluttua) edestä parhaiten tuottaneita rahasto-osuuksia verovapaasti vuosittain loputtomiin siten, että laskennallisesti pääoma jatkaisi silti kasvuaan. Eihän tuo summana ole kummoinen, mutta muistan opiskelijana 83€ riittäneen yllättävänkin hyvin pastaan ja tonnikalaan :) Todennäköisimmin tuo koko summa tulee pojan toimesta kuitenkin käytettyä uusiin 19" xomg-super-über alumiinivanteisiin jos on isäänsä tullut, mutta toivottavasti osaan valistaa jälkikasvuani rahaan liittyvissä asioissa omia vanhempiani paremmin.
Suoriin osakeomistuksiin verrattuna osingot uudelleensijoittavien rahastojen etuna on pojan kohdalla myös se, että holdatessa ne eivät tuota osinkojen muodossa mitään, eivätkä näin ollen vaikuta esimerkiksi pojan mahdollisiin tuleviin opintotukiin lainkaan.
4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet seuraavista S-ryhmien osuuskunnista vuoden 2014 tietojen perusteella ennen vuodenvaihdetta:
Viimeisenä muttei vähäisimpänä vähäriskisimmät, mutta todennäköisesti samalla tuottoisimmat sijoitukset pojallemme. Kyseessä siis S-ryhmän jäsenyydet 9:stä osuusmaksun korkoja parhaiten maksavasta S-osuuskaupasta. Sijoitetulle pääomalle nämä tarjoavat jopa 11,9% verovapaan tuoton vuosittain. Mikäli vastaavaan tuottoon haluaisi päästä esimerkiksi osakkeilla, tulisi tuoton ennen veroja olla 16 prosenttia!
Osuuskauppa, liittymismaksu ja osuusmaksun korko 2014Osuuskauppa KPO | 100 € | 20,00 € | 20 % |
Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa | 100 € | 15,00 € | 15 % |
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa | 100 € | 12,00 € | 12 % |
Etelä-Karjalan Osuuskauppa | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Osuuskauppa Hämeenmaa | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Osuuskauppa Suur-Savo | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Suur-Seudun Osuuskauppa SSO | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Turun Osuuskauppa | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Varuboden-Osla | 100 € | 10,00 € | 10 % |
Kuva: Stuart Miles/FreeDigitalPhotos.net