19. maaliskuuta 2015

Säästäminen lapselle aloitettu


Kirjoitin viime heinäkuussa, että tarkoituksenani on aloittaa rahastosäästäminen myös pienelle pojallemme noin 1000€ summalla vuosittain. Loin tuolloin itselleni neljäkohtaisen listan toimenpiteistä, jotka minun tulisi suorittaa viime vuoden loppuun mennessä.

1. Avaan pojallemme oman tilin kivijalkapankkiimme. 
Avasin pojallemme tilin kivijalkapankin sijaan S-Pankista sen vuoksi, että pojallemme maksettavat osuusmaksun korot maksetaan S-tilille. S-tili on pojallemme maksuton. Lisäksi oman tilin avaaminen pojallemme helpottaa lahjoitusmäärien seurantaa. Mahdollistahan on lahjoittaa toiselle henkilölle alle 4000€ verovapaasti kolmen vuoden välein.

2. Avaan pojallemme tilit sekä Nordnetiin että Seligsoniin.
Tehty. Tilit avattu sekä Nordnetiin että Seligsoniin.

3. Teen kaksi kertaa vuodessa pojallemme 500€ sijoituksen rahastoihin ja ETF-tuotteisiin.
Loppujen lopuksi päätin yksinkertaistaa pojallemme tehtävää säästösuunnitelmaa melko kovalla kädellä. Tulin siihen tulokseen, että koska kuukausittainen säätösumma on hyvin pieni ja sijoitushorisontti hyvin pitkä teen poikamme sijoitukset ainoastaan iSharesin MSCI Core World ETF-indeksirahastoon, jonka kulut (TER) ovat vain 0,20% vuodessa. Nordnetin kuukausisäästämisen kautta rahasto-osuuksien ostaminen on ilmaista. 

Jätin siis alkuperäisestä suunnitelmasta poiketen sijoitusten ulkopuolelle Nordnetin superrahastot sekä Seligsonin Global Top 25 ja Global Top Pharma – rahastot. Tämä osin sen vuoksi, että muuten poikamme sijoituksista olisi tullut melkoinen tilkkutäkki suhteessa vuosittain sijoitettavaan kokonaissummaan. Lisäksi olisin voinut tehdä sijoituksia vain kaksi kertaa vuodessa mikä olisi loppujen lopuksi minulle työläämpää, kuin yhden jatkuvan kuukausisäästösopimuksen tekeminen, jonka jälkeen sijoitusten hankinta rullaa itsestään, kunhan pidän vain huolen, että Nordnetin tilillä on riittävästi rahaa.

Harkitsen vielä sitä, että tulisiko minun sijoittaa poikamme sijoituksista noin 10% verran Isharesin MSCI Core Emerging Markets ETF:ään (TER 0,25%). Tällöin tulisin hajauttaneeksi koko maailmaan, enkä vain kehittyneisiin markkinoihin. Toisaalta ajallisesti menisi 10 vuotta ennen kuin kehittyviin markkinoihin sijoitettu summa edes ylittäisi 1000€.

Tähän mennessä sijoituksia pojallemme on tehty seuraavasti:
5.1.2015 iShares Core World ETF 4kpl 34,35€ kpl
5.2.2015 iShares Core World ETF 2kpl 36,45€ kpl
5.3.2015 iShares Core World ETF 2kpl 38,74€ kpl
Hankinta-arvo yhteensä 287,78€
Markkina-arvo yhteensä 319,76€, tuotto-% 11,11 (19.3.2015 tilanne)

4. Lisäksi hankin pojallemme osuudet 10:stä S-ryhmän osuuskunnasta.
Tulin hankkineeksi pojallemme jäsenyyksiä vain viidestä parhaiten osuusmaksun korkoa maksavasta S-osuuskunnasta. Tarkoitus kyllä oli hankkia jäsenyydet kaikista kymmenestä parhaiten maksavasta osuuskunnasta, mutta tämä taisi jäädä puolitiehen lähinnä sen vuoksi, että ymmärtääkseni jäsenyyksien avaaminen pojallemme vaatii molempien vanhempien läsnäolon samanaikaisesti ja olimme liian kiireisiä yhteisillä kauppareissullamme koko syksyn ajan, että olisimme saaneet jäsenyydet avattua kaikkiin tavoitteenamme olleisiin osuuskuntiin. Olen kuitenkin tyytyväinen, että kerkesimme avaamaan jäsenyydet edes noihin viiteen osuuskuntaan ennen vuodenvaihdetta. Ehkä tämä vuosi riittää loppujen viiden jäsenyyden avaamiseen :)

Avasimme jäsenyydet siis seuraaviin osuuskuntiin (osuusmaksun korko 2014 sulkeissa):
Keski-Pohjanmaan Osuuskauppa (20€)
Etelä-Pohjanmaan osuuskauppa (15€)
Pohjois-Karjalan Osuuskauppa (12€)
Etelä-Karjalan Osuuskauppa (10€)
Turun Osuuskauppa (10€)

Harmi, että ensimmäisten sijoitusten tekeminen pojallemme venähti tämän vuoden alkuun asti, mutta eipä tuolla varmaankaan 18 vuoden ajanjaksolla tule olemaan juurikaan merkitystä. Kokonaisuutena olen kuitenkin tällä hetkellä varsin tyytyväinen siitä, että säästäminen pojallemme on nyt aloitettu ja ETF-kuukausisäästäminen on käynnissä. Pientä hiontaa suunnitelmiin on mahdollista tehdä jatkossa, mikäli se tuntuu tarpeelliselta.

Onkohan vielä jotain, mitä minun tulisi muistaa ottaa huomioon sijoittaessani lapselleni?

13. maaliskuuta 2015

Karhukin herää talven jälkeen


Blogini on viettänyt hiljaiseloa lähes koko talven. Paljon on tapahtunut, mutta tämä ei tarkoita sitä, ettenkö olisi jatkanut kuukausittaista rahastosijoittamista tuona aikana. Onnistuin jopa olemaan lähes täysin seuraamatta sijoitusuutisia, pörssikursseja tai omien sijoitusteni kehittymistä noin kolmen kuukauden ajan tuossa ennen vuoden vaihdetta. Tämä mennyt puoli vuotta itse asiassa todisti hyvin itselleni sen, että kuinka hyvä päätös säännöllinen kuukausisäästäminen kuluiltaan edullisiin passiivisiin indeksirahastoihin onkaan itselleni ollut. Tällä tarkoitan sitä, että vaikka en itse ole ollut aktiivinen, en ole kuitenkaan menettänyt omaa osuuttani pörssin keskimääräisen tuoton saavuttamiseen.Olen sijoittanut indeksirahastoihin noin 500€ kuukaudessa alkuperäisen tavoitteeni mukaisesti.

Sijoitussuunnitelman laatimisen jälkeen sitä tulisi pyrkiä myös noudattamaan mahdollisimman hyvin. Periaatteessa omalla kohdallani tämä ei ole toistaiseksi tavallaan vielä kovinkaan pitkään onnistunut. Tämä ei johdu omasta poukkoilustani, vaan siitä syystä, että uusia kuluiltaan edullisia rahastoja ja indeksituotteita tuli viime vuoden aikana markkinoille useita. Näin ollen olen päivittänyt sijoitussuunnitelmaani useaan otteeseen sitä mukaa kun uusia tuotteita tuli tarjolle. Lähinnä uudet tuotteet koskivat Isharesin Core- tuoteperheen ETF-indeksirahastoja, joiden kuluja pudotettiin loppukesästä reilusti. ETF-rahastoja hankin Nordnetin kuukausisäästämisen kautta. Sain kuluja tiputettua myös Nordnetin Superrahastojen avulla.

Kaikki edellä mainitut muutokset ovat olleet itselleni positiivisia, sillä uusien tuotteiden avulla olen saanut kokonaiskuluja laskettua melkoisesti viime kevään alun tilanteesta. Tällä hetkellä sijoitan seuraaviin tuotteisiin 0,22% TER-kuluilla:

OMISTUS                                                             KULUT (TER)%           PAINO %
Ishares Core MSCI World ETF                             0,20                              66,30
Ishares Core MSCI Emerging Markets ETF         0,25                              11,60
Seligson Global Top 25 Brands                            0,60                                  4,9
Seligson Global Top 25 Pharma                           0,60                                  4,9
Nordnet Superrahasto Norja                                 0,00                                  2,7
Nordnet Superrahasto Ruotsi                               0,00                                  2,7
Nordnet Superrahasto Suomi                               0,00                                  2,7
Nordnet Superrahasto Tanska                              0,00                                  2,7
Ishares Core MSCI Japan ETF                            0,20                                  1,5

Lähes 80% sijoituksistani menee edullisiin Isharesin Core World ja Core Emerging Markets ETF:iin. Periaatteessa nuo kaksi ETF:ää riittäisivät jo pelkästään ainoiksi tuotteiksi erinomaisen hajautuksen vuoksi. Näillä kahdella tuotteella pääsisi käytännössä maailman keskivertoon osaketuottoon, mutta olen halunnut ottaa hieman omaa näkemystä mukaan ja painotan hieman kulutustuotteita ja lääkeyhtiöitä Seligsonin rahastojen avulla.

Koen riskisimpinä sijoituksina itselleni nuo Nordnetin Superrahastot, sillä en ole täysin vakuuttunut siitä, että kuinka pitkäikäisistä tuotteista tässä oikein on kyse. Tuotteiden iällä on kohdallani suuren suuri merkitys, sillä sijoitushorisonttini ollessa hyvin pitkä haluan välttyä ylimääräisiltä veroseuraamuksilta mahdollisten pakkomyyntien seurauksena. Kokonaispainoni Superrahastoihin on noin 10%. Superrahastojen tämänhetkisen kuluttomuuden vuoksi olen valmis ottamaan pienen riskin siitä, että tuotteet eivät ole ikuisesti kuluttomia.

Olen jatkossakin valmis muokkaamaan sijoitussuunnitelmaani sen mukaan mitä tuotteita on tarjolla. Tavoitteenani on pitää kulut mahdollisimman alhaisina ja siirtää veroseuraamukset mahdollisimman pitkälle tulevaisuuteen. Pörssin keskimääräiseen tuottoon pääseminen riittää minulle vallan mainiosti. 

Hyvää kevään alkua kaikille!

Kuva: Nomadic Lass - Planning