Tulot/Menot Huhtikuu 2014

Tulo- ja menoseurannan tarkoituksena on pitää kirjaa perheemme tuloista ja menoista. Tarkoituksenani on sijoittaa kuukausittain noin 10% perheemme nettotuloista eli 450€ passiivisiin indeksirahastoihin tehdyn sijoitussuunnitelman mukaisesti.

Lapsiperheen ollessa kyseessä perheemme menot heilahtelevat kuukausittain melkoisesti ja näin ollen pyrimme pitämään noin puolentoista kuukauden tulojen verran rahaa puskurina käyttötilillämme.

Mikäli kykenemme säästämään pitkässä juoksussa enemmän kuin 450€ kuukausittain, ylimääräinen raha tullaan lähtökohtaisesti sijoittamaan erilaisiin korkorahastoihin tulevia suurempia välttämättömiä hankintoja varten, joita normaaliperheelle saattaa yllättäen tulla eteen. Tämä pitää sisällään myös varallisuuden keräämistä seuraavaa autohankintaakin varten, sillä lähtökohtaisesti haluan välttää auton ostamista lainarahalla, sillä auto on lähes aina sijoituksena lähtökohtaisesti enemmän tai vähemmän huono.

Tulen pitämään jatkossa kirjaa kuukausittain perheemme tuloista ja menoista, jotka julkaisen näkyviin. Tulot ja menot on kirjattu euron tarkkuudella pyöristäen lähimpään euroon.

Tulot huhtikuu 2014

Palkkatulot/hoitotuki 3864€
Lapsilisät 104€
Osingot 217€
Muut 106€


Kokonaistulot 4291€


Menot huhtikuu 2014

Asuntolaina 1175€
Kulutustavarat 840€
Ruoka 624€
Auto 545€
Hoitovastike 162€
Vakuutukset/henk koht 159€ 
Lääkärikulut 145€
Sähkö 137€
Koira 135€
Liikunta/harrastukset 85€
Internet/puhelimet/netflix/spotify 75€
Muut 150€

Kokonaismenot 4231€


Huhtikuun tulot ovat aikalailla tasan keskivertaiset normaalit kuukausitulomme. Menot onneksi eivät ole. Ei ole ainakaan perheemme vika, että Stockmannilla menee tällä hetkellä huonosti. Joku voisi sanoa perheemme Hullujen Päivien shoppailun lähteneen hieman lapasesta ja siitä muodostui myös suurin osa kulutustavaroiden 840€ menoista. Ylimääräistä oli myös auton korjaus, johon upposi noin 380€. Lyhyt pääsiäislomareissu tuli tehtyä myös autolla, joten loput autokulut olivat polttoainekuluja. Myös lapsen ja koiran lääkärikuluihin meni huhtikuussa rahaa poikkeuksellisesti. Tosin lapsen hoitovakuutuksen omavastuu on nyt seuraavalle vuodelle kuitattu, joten seuraavat lääkärissä käynnit tulevat olemaan ilmaisia seuraavat 12kk.

Muut kulut olivat suurinpiirtein normaaleja perheemme kuluja, eikä niistä hirveästi äkkiseltään pysty karsimaan. Lähinnä säästäämään kyettäisiin ainoastaan netflix:n ja spotifyn kuukausimaksujen kohdalla, mutta kuten mainitsin jossain aiemmassa postauksessani en halua rueta liikaa tinkimään elämänlaadusta. Musiikin kuuntelu ja elokuvien katselu on sen verran lähellä sydäntä, että olen valmis tukemaan noinkin hyvien palveluiden olemassaoloa ja kehittymistä entistä paremmiksi tulevaisuudessa. Ruokamenot vaikuttavat hieman korkeahkoilta, mutta toisaalta en ole aikaisemmin seurannut kovinkaan tarkasti ruokakauppoihin kannettua rahamäärää, joten on hyvin mahdollista, että lasku on tosiaan keskimäärin noinkin paljon kuukausittain.

Säästöprosentiksi huhtikuun osalle muodostuu säälittävä 1,40%. Ylimääräisiä menoja huhtikuussa oli kuitenkin onneksi melkoisesti, muuten elo olisi aika tiukalla, eikä tälläisen blogin kirjoittamista tarvitsisi jatkaa kovinkaan pitkään. Huomioitavaa kuluissa on kuitenkin myös se, että asuntolaina lyhenee tällä hetkellä noin 1000€ kuukaudessa, joten mikäli asunto pitää arvonsa, niin tuo summa menee myös säästöön tällä hetkellä joka kuukausi tuon 450€ osakerahastoihin menevän lisäksi. Tarkennuksena myös vielä se, että vaikka säästöprosentti jäikin huhtikuun osalta nyt lähes nollaan, niin osakerahastoihin meni silti tililtämme tuo 450€, joka en kirjannut tuonne kuukausittaisiin menoihimme. Onneksi tilillä oli sen verran puskuria, että tuo summa oli mahdollista irroittaa rahastoihin.

Toukokuu vaikuttaa lähteneen kulujen puolesta myös melko reippaalla vauhdilla käyntiin, joten saa nähdä minkälaiseen säästöprosenttiin toukokuun osalta tulemme pääsemään. Edessä tulee olemaan ainakin uuden parisängyn hankinta, sillä vanha on jo ollut tiensä päässä pitkään. Hyviä ehdotuksia uudeksi sängyksi otetaan mielellään vastaan.

Säästöprosentti huhtikuu 2014

1,4% - huhtikuu

kuva: Tax Credits - Piggy Bank Money

Portfolio - Hajauta Ja Hallitse

Tavoitteenani on sijoittaa joka kuukauden 5. päivänä 450€ Seligsonin rahastoihin alempana näkyvän allokaation mukaisesti. Alkuvaiheessa sijoitukset koostuvat ainoastaan osakkeista, korkorahastoja on tarkoitus ottaa mukaan myöhemmin.

Pyörittelin jakoa eri rahastojen välillä useampana päivänä, mutta päädyin lopulta alla olevan mukaiseen jakaumaan. Pyrin hajauttamaan sijoitukseni eri rahastojen välillä käyttäen kaukaisesti apunani useampaa "world stock - indeksiä", kuitenkin sillä erotuksella, että olen pudottanut Yhdysvaltojen painoarvoa siten, että se on Euroopan kanssa suurinpiirtein tasoissa. Tämä sen vuoksi, että haluan hieman laskea maakohtaisen riskin muodostumista. Vaikka suuri osa Yhdysvaltalaisista yrityksistä onkin globaaleja yrityksiä ja sitä kautta valuuttariskin merkitys pienenee oleellisesti, niin en halunnut painottaa Yhdysvaltoja liikaa. Tämän lisäksi halusin hieman laskea Yhdysvaltoihin maksamieni lähdeverojen osuutta. Tosin ainakin vielä tällä hetkellä lähdeveroja joutuu maksamaan myös useaan Euroopan maahan, mutta toivon, että lähdeverot EU:n sisällä ovat poistumassa tulevaisuudessa.

Sijoitussalkkuni maantieteellinen jakauma on luettavissa tarkemmin alapuolella näkyvästä taulukosta. Euroopan ja Pohjois-Amerikan painoarvoiksi olen asettanut noin 39% molemmille. Aasian painoarvo on noin 10% ja kehittyvien markkinoiden osuus jäljelle jäävä 12%.

Olen hieman ylipainottanut Global Brands - rahaston myötä maailman suurimpia kulutustavaroita valmistavia yrityksiä, sillä uskon näiden yritysten menestykseen myös tulevaisuudessa. Sen lisäksi uskon, että suuret kansainväliset yritykset tulevat myös hyötymään kehittyvien maiden kehityksestä ja kulutuksen lisääntymisestä.

Olisin halunnut painottaa pienten ja keskisuurien yritysten painoarvoa hieman enemmän, mutta Seligsonin rahastoja käyttämällä se ei tällä hetkellä ole juurikaan mahdollista. Tulen kuitenkin etsimään aktiivisesti rahastoja ja ETF-rahastoja, joiden kautta kykenisin sijoittamaan pieniin eurooppalaisiin ja yhdysvaltalaisiin yrityksiin nykyistä paremmin. Tällä hetkellä Suomi-indeksirahastoon sijoittamani 5%:n osuus edustaa samalla panostustani keskisuuriin ja pieniin eurooppalaisiin osakkeisiin. Muutoinhan suomalaisiin osakkeisiin en olisi välttämättä nähnyt syytä sijoittaa lainkaan. Tällä hetkellä rahastosalkkuni painoarvo koostuu suurista yrityksistä 88%, keskisuurista 9% ja pienistä 3% Morningstarin rahastoluotaimen perusteella.

Päädyin Seligsonin indeksirahastojen käyttöön pitääkseni ylläpitokulut mahdollisimman alhaisina. Harkitsin myös Nordnetin ETF-säästämistä, mutta en löytänyt riittävän aktiivista päiväkauppaa käyviä osingot uudelleen sijoittavia ETF-rahastoja kuukausisäästämisen piiristä. Sijoitushorisonttini ollessa hyvin pitkä rahaston saamalla veroedulla tulee olemaan merkitystä tehdessäni jakoa osingot jakavan ja osingot uudelleen sijoittavan ETF-tuotteen välillä. Rahastojen ja ETF-tuotteiden välillä tekemästäni vertailusta lisää myöhemmin.

Rahastot	Osuus %
Aasia	8,00
Eurooppa	29,33
Global Brands	10,67
Global Pharmaceuticals	5,33
Kehittyvät markkinat	12,00
Pohjois-Amerikka	29,33
Suomi	5,33

Allokaatio	Osuus %
Osakkeet	99,36
Käteinen	0,64
Johdannaispositiot	0,00

Osakesijoitusten jakauma toimialoittain ja alueittain
	Eurooppa	P-Amerikka	Tyynenmeren alue	Kehittyvät markkinat	Yhteensä
Teollisuus	13,19	10,59	1,99	5,59	31,37
Teknologia	2,87	7,48	1,52	1,03	12,91
Kulutustavarat	10,65	10,13	1,99	1,34	24,11
Terveys	6,31	6,37	1,17	0,04	13,89
Rahoitus	6,40	4,45	2,87	4,00	17,71
Muu				0,01	0,01
Yhteensä	39,43	39,01	9,55	12,01

Arvopaperilistaus

Alla olevassa taulukossa on listattu salkkuun kuuluvat yritykset sekä niiden osuus rahastosalkusta euroina ja prosentteina. Olen ottanut luetteloon nyt vain suurimmat sijoitukset, muuten listasta tulee turhan pitkä. Tavoitteenani on ollut yrittää pitää yksittäisten sijoutusten osuus korkeintaan noin 2 prosentissa. 

Yritys		Maa	Toimiala	Osuus EUR	Osuus %
DFA EMERGING MARKETS VALUE FUND		Kehittyvät markkinat	Kehittyvät markkinat	8,95	11,94
MICROSOFT CORP		Yhdysvallat	Teknologia	1,60	2,13
EXXON MOBIL CORP		Yhdysvallat	Teollisuus	1,40	1,87
NESTLE SA-REG		Sveitsi	Kulutustavarat	1,39	1,85
NOVARTIS AG-REG		Sveitsi	Terveys	1,32	1,76
ROCHE HOLDING AG-GENUSSCHEIN		Sveitsi	Terveys	1,24	1,66
JOHNSON & JOHNSON		Yhdysvallat	Terveys	1,17	1,56
GENERAL ELECTRIC CO		Yhdysvallat	Teollisuus	0,86	1,14
MCDONALD'S CORP		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,84	1,12
CHEVRON CORP		Yhdysvallat	Teollisuus	0,75	1,00
WALT DISNEY CO/THE		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,72	0,96
TOTAL SA		Ranska	Teollisuus	0,72	0,95
PEPSICO INC		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,67	0,90
INTL BUSINESS MACHINES CORP		Yhdysvallat	Teknologia	0,62	0,83
NOVO NORDISK A/S-B		Tanska	Terveys	0,61	0,82
AT&T INC		Yhdysvallat	Teknologia	0,61	0,81
UNILEVER NV-CVA		Alankomaat	Kulutustavarat	0,59	0,79
BANK OF AMERICA CORP		Yhdysvallat	Rahoitus	0,59	0,79
GOOGLE INC-CL A		Yhdysvallat	Teknologia	0,56	0,75
NOKIA OYJ		Suomi	Teknologia	0,52	0,70
ASTRAZENECA PLC		Iso-Britannia	Terveys	0,52	0,69
BANCO SANTANDER SA		Espanja	Rahoitus	0,51	0,69
COCA-COLA CO/THE		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,51	0,68
PROCTER & GAMBLE CO/THE		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,51	0,68
SIEMENS AG-REG		Saksa	Teollisuus	0,49	0,66
BRITISH AMERICAN TOBACCO PLC		Iso-Britannia	Kulutustavarat	0,48	0,64
KÄTEINEN JA LYHYET KOROT		–	–	0,48	0,64
CITIGROUP INC		Yhdysvallat	Rahoitus	0,48	0,63
BAYERISCHE MOTOREN WERKE AG		Saksa	Kulutustavarat	0,47	0,63
BASF SE		Saksa	Teollisuus	0,47	0,63
MONDELEZ INTERNATIONAL INC-A		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,46	0,62
TOYOTA MOTOR CORP		Japani	Kulutustavarat	0,44	0,59
COLGATE-PALMOLIVE CO		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,44	0,59
DANONE		Ranska	Kulutustavarat	0,44	0,59
AMGEN INC		Yhdysvallat	Terveys	0,43	0,58
NIKE INC -CL B		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,43	0,58
KONE OYJ-B		Suomi	Teollisuus	0,43	0,57
INTEL CORP		Yhdysvallat	Teknologia	0,42	0,56
SCHLUMBERGER LTD		Yhdysvallat	Teollisuus	0,42	0,56
ABBVIE INC		Yhdysvallat	Terveys	0,40	0,54
SAMSUNG ELECTR-GDR		Korean tasavalta	Teknologia	0,40	0,53
CISCO SYSTEMS INC		Yhdysvallat	Teknologia	0,38	0,51
UPM-KYMMENE OYJ		Suomi	Teollisuus	0,36	0,48
FORTUM OYJ		Suomi	Teollisuus	0,36	0,48
DIAGEO PLC		Iso-Britannia	Kulutustavarat	0,36	0,48
BIOGEN IDEC INC		Yhdysvallat	Terveys	0,36	0,47
ALLIANZ SE-REG		Saksa	Rahoitus	0,35	0,47
SAP AG		Saksa	Teknologia	0,35	0,47
UBS AG-REG		Sveitsi	Rahoitus	0,34	0,45
BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTA		Espanja	Rahoitus	0,32	0,43
UNITED TECHNOLOGIES CORP		Yhdysvallat	Teollisuus	0,32	0,42
RIO TINTO PLC		Iso-Britannia	Teollisuus	0,31	0,42
SONY CORP		Japani	Kulutustavarat	0,31	0,42
ROYAL BANK OF CANADA		Kanada	Rahoitus	0,31	0,41
ENI SPA		Italia	Teollisuus	0,31	0,41
WÄRTSILA OYJ		Suomi	Teollisuus	0,31	0,41
COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA		Australia	Rahoitus	0,31	0,41
KERING		Ranska	Kulutustavarat	0,30	0,40
BHP BILLITON PLC		Iso-Britannia	Teollisuus	0,30	0,40
TELEFONICA SA		Espanja	Teknologia	0,30	0,39
BG GROUP PLC		Iso-Britannia	Teollisuus	0,29	0,39
CVS CAREMARK CORP		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,29	0,39
BHP BILLITON LTD		Australia	Teollisuus	0,29	0,38
AMERICAN EXPRESS CO		Yhdysvallat	Rahoitus	0,28	0,38
YUM! BRANDS INC		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,28	0,38
MERCK & CO. INC.		Yhdysvallat	Terveys	0,28	0,38
TORONTO-DOMINION BANK		Kanada	Rahoitus	0,28	0,38
CONOCOPHILLIPS		Yhdysvallat	Teollisuus	0,28	0,38
3M CO		Yhdysvallat	Teollisuus	0,28	0,37
TIFFANY & CO		Yhdysvallat	Kulutustavarat	0,28	0,37

Osakesijoitusten maajakauma	Osuus %
Maittain tarkasteltuna tilanne näyttää seuraavalta kymmenen ensimmäisen maan osalta:
Yhdysvallat	36,00
Iso-Britannia	7,68
Sveitsi	7,36
Suomi	5,60
Japani	5,25
Saksa	5,15
Ranska	4,53
Korean tasavalta	3,22
Kanada	3,01
Australia	2,54

Kuva: Lif... - Money rules the world

Miksi Sijoitan?

Sijoitussuunnitelmani:

Tavoitteenani on sijoittaa 450€ eli noin 10% perheemme tuloista kuukaudessa tasaisesti Seligsonin osakerahastoihin tai muihin rahastoihin tai tuotteisiin (ETF- ym.) mikäli löydän tulevaisuudessa hyviä varteenotettavia kilpailijoita Seligsonin rahastoille. Mikäli säästöön jää enemmän kuin tuo 450€ kuukaudessa, niin ylimääräinen raha tullaan tallettamaan eripituisiin korkosijoituksiin. 

Perheemme kulut heilahtelevat melkoisesti eri kuukausina, jonka vuoksi pyrimme pitämään käyttötilillä noin 5000€ summaa puskurina, jottei kaupassa asioidessaan tarvitsisi miettiä  onko käyttötilillä rahaa vai ei.

Tarkoituksenani on pitää kokonaiskulut mahdollisimman alhaisina, sillä pitkässä juoksussa kulujen merkitys on merkittävä. Alla olevaan itse tekemääni excel-taulukkoon olen laskenut kuukausittain eri rahastoihin sijoitettavien kuukausierien määrän sekä rahastojen hallinnoinnista ja kaupankäynnistä syntyvät kokonaiskulut (TKA) vuoden 2013 käytössä olleiden tilinpäätöstietojen perusteella.

RAHASTOSIJOITUKSET	painotukset			kulut %
sijoitettava summa / kk	450			TKA
Aasia	6	36 €		0,52
Eurooppa	22	132 €		0,54
Top 25 Brands	8	48 €		0,64
Top 25 Pharma	4	24 €		0,65
Kehittyvät	9	54 €		0,94
P-Amerikka	22	132 €		0,46
Suomi	4	24 €		0,52
		0 €
Euro-oblikaatio		0 €		0,3
Euro corporate bond		0 €		0,37
		0 €
painotusten summa	75			0,5784	kokonaiskulut prosenttia
100 %	osakerahastoissa
0 %	korkorahastoissa

Tuotto-odotukset 450€ kuukausittaisella summalla ylläolevat kokonaiskulut 0,58% (TKA) huomioiden 9% vuotuisella tuotto-odotuksella laskettuna:
25v: varallisuus 442142€, tuotto 306692€, kustannukset 41127€
30v: varallisuus 695768€, tuotto 533318€, kustannukset 81674€
(Tuotto-odotuksissa en ole ottanut huomioon itse maksamiani kaupankäyntikuluja, jotka ovat suurimmillaan 0,1%)


Mitä varten sitten ylipäätään vaimoni kanssa säästämme? 

Luulisin, että omalta osaltani vastaan tähän kysymykseen, että osin sen vuoksi, että ehkä - ehkä joskus kaukaisessa tulevaisuudessa pääsisimme nauttimaan säästöön kertyneistä pennosista tai meillä vaimoni kanssa olisi edes se häviävän pieni mahdollisuus sille, että voisimme keventää työmääräämme. Ehkä voisimme jopa lopettaa työntekemisen kokonaan hieman aikaisemmin kuin siinä tilanteessa ettemme säästäisi lainkaan. Tämä vaihtoehto on kuitenkin toteutuessaankin niin kaukana tulevaisuudessa, etten halua sen tarkemmin edes miettiä asiaa. Vaikka passiivinen indeksirahastosijoittaminen, jota lähtökohtaisesti ajattelin rueta vaimoni hyväksynnällä toteuttamaan, onkin lukemani perusteella (omakohtaisten kokemusten lähestulkoon puuttuessa) erittäin pitkäjänteistä puuhaa, en kuitenkaan omassa elämässäni halua muutoin suunnitella asioita liikaa tulevaisuuteen.Sillä elämä on tässä ja nyt. Yritän pitää sen mielessäni, vaikkei se aina helppoa olekaan.

Osasyynä rahastosijoittamisen (tai ehkä ennemmin pitäisi puhua säästämisestä) aloittamiselle edellämainitun lisäksi on varmasti myös herännyt mielenkiinto sijoittamista kohtaan ylipäätään. Olen huomannut innostuneeni sijoittamiseen liittyvistä asioista, mutta kuitenkin vain melko yleisellä tasolla. Olen huomannut, että en jaksa paneutua kovinkaan tarkasti yksittäisten yhtiöiden P/E, P/B ym. muihin lukuihin, eikä minulla kyllä ole siihen todellisuudessa aikaakaan. Teen riittävästi töitä jo nyt ja haluan säästää muun aikani mahdollisimman hyvin perheelleni ja seurata pienen poikani kasvamista ja kehittymistä sekä olla osana hänen elämäänsä - ja kaipa myös osana vaimoni elämää ;)

Jos minulla ei ole mielenkiintoa seurata eri yhtiöiden tilinpäätöskertomuksia, osavuosikatsauksia ym. muuten kuin silloin tällöin nopeasti vilkaisten ja silloinkin lähinnä vain suomalaisten yhtiöiden kohdalta, niin miten minun on sitten ylipäätään mahdollista aloittaa sijoittaminen ilman että tulen heittäneeksi noppaa valitsemistani sijoituskohteista. Muutaman mutkan kautta ja muutaman kantapään kautta opitun opetuksen kautta olen tullut siihen johtopäätökseen, että haluan minimoida tuurin, erityisesti huonon tuurin mahdollisuuden säilyttäen kuitenkin jonkinlaisen mahdollisuuden sijoittamani pääoman kasvulle.

Kuva: Peddhapati - Money, Money, Money!